ЧТО ИЗМЕНИЛОСЬ В НАШЕЙ ЖИЗНИ В АПРЕЛЕ?
* * *

Доход рассчитают честно

Страховщики и их агенты при продаже полисов страхования жизни с апреля должны предупреждать клиентов об основных рисках предлагаемого страхового продукта и значимых условиях договора.

Такую обязанность своим указанием для них ввёл Банк России. Новые правила направлены прежде всего на регулирование сегмента инвестиционного страхования жизни.

Этот продукт позволяет в дополнение к рисковой составляющей получить инвестиционный доход, который меняется в зависимости от конъюнктуры рынка. Многие граждане используют его как альтернативу банковским вкладам - особенно высоким спрос был в период низких ставок по депозитам.

Большинство договоров инвестиционного страхования жизни (ИСЖ) заключается при посредничестве банков - агентов страховщиков. Мониторинг ЦБ показал, что агенты недостаточно информируют потребителей об особенностях и рисках инвестиционного страхования жизни. Поэтому регулятор решил разработать указания по продаже таких программ.

Продавцы ИСЖ отныне должны информировать клиентов о порядке расчёта инвестиционного дохода, об отсутствии гарантий его получения, об условиях возврата вложенных средств при расторжении договора страхования, а также предупреждать о том, что инвестиции по договору страхования не входят в систему гарантирования Агентства по страхованию вкладов.

Кроме того, у них появилась обязанность раскрывать потребителям данные о том, какая часть вложенных клиентом средств будет инвестироваться, а какая пойдёт на покрытие расходов страховой организации и выплату комиссии посреднику.

Исполнение этих требований ЦБ будет отслеживать в том числе через контрольные закупки. Глава департамента страхового рынка ЦБ Филипп Габуния в интервью "Российской газете" говорил, что их будет проводить Служба по защите прав потребителей ЦБ.

Проверки могут начаться уже в апреле. В фокусе контролёров в первую очередь будут продавцы, по которым поступает наибольшее количество жалоб. К нарушителям регулятор будет применять санкции - предписания и штрафы.

Налог на импортные продукты вырос в два раза

Расширен список детских импортных товаров, которые будут облагаться по льготной ставке налога на добавленную стоимость (НДС), то есть не по 20, а по 10 процентов. И, наоборот, импортный племенной скот, птица, куриное яйцо теперь будут облагаться НДС по ставке 20 процентов вместо 10.

Новые правила вступили в силу с 1 апреля. По мнению экспертов, это может отразиться на конечных ценах для потребителя.

Некоторые продовольственные товары, ввозимые на территорию России, облагаются льготным НДС. Их перечень в соответствии с единой товарной номенклатурой ЕАЭС утверждён правительством РФ.

До недавнего времени по ставке в 10 процентов облагались НДС импортируемые племенные животные - лошади, телята, коровы, свиньи, овцы, козы. Теперь они из списка исключены, значит, будут на общих основаниях облагаться НДС по ставке в 20 процентов. Также из льготного списка исключена племенная птица - утки, куры, гуси, индейки и куриные яйца.

Затронули изменения и готовую продукцию. Жиры, животные масла и их фракции, как нерафинированные, так и рафинированные, будут облагаться НДС по ставке в 20 процентов вместо 10. Повышается также НДС для импортируемых супов и бульонов, содержащих мясо и мясопродукты.

Также в два раза выше становится налог на корма для животных - кошек, собак, декоративных рыб, декоративных и певчих птиц, а также для декоративных грызунов и рептилий.

Одним из последствий такого решения может быть стимулирование внутреннего производства племенных материалов, считает аналитик аграрного рынка, доктор экономических наук Леонид Холод.

"В стране есть потенциал племенного дела, есть свои традиции, свои породы. Но зачастую отечественные материалы не используются, а приобретаются зарубежные, которые не всегда лучше",- отмечает он.

Поскольку на импортируемых племенных животных, кур и яйцо НДС повышается до 20 процентов, отечественные поставщики получают преимущества, говорит он. При этом фактическое повышение НДС может сказаться на ценах.

"В тех секторах, где доля импортных племенных материалов высокая и нет возможности найти альтернативу или замена дороже, естественно, произойдёт подорожание. Возможно, это будет не очень заметно, тем не менее рост издержек производители постараются переложить на покупателей",- говорит эксперт.

Объём поставок в Россию зарубежных племенных животных сейчас невелик и на рынок не влияет. В нашу страну если и ввозится, то семенной материал для оплодотворения животных. Но племенное куриное яйцо и суточные цыплята импортируются в существенных объёмах.

Повышение НДС на некоторые товары может подстегнуть продовольственную инфляцию, продтовары в целом быстрее реагируют на повышение НДС, отмечают эксперты. Влияние на общую инфляцию будет опосредованным и потому минимальным.

Параллельно расширился диапазон детских товаров, ввозимых с НДС в 10 процентов. В том же документе рубашки, блузоны, бельевые трикотажные изделия дополнены "аналогичными изделиями". Помимо детских кроватей по ставке в 10 процентов будут облагаться кровати-манежи, люльки, которых раньше не было в списке.

Общую инфляцию, скорее, будет толкать вверх произошедшее с этого года повышение НДС с 18 до 20 процентов. Ранее в Минэкономразвития отмечали, что влияние этого фактора уже практически исчерпано.

Оптимизм ведомства базируется на показателях роста цен по итогам февраля, который оказался аналогичным прошлогоднему за тот же период. Но независимые эксперты к таким заключениям относятся с осторожностью.

У водителей появится персональный бонус-малус

1 апреля вступила в силу та часть указания Банка России о реформе ОСАГО, которая касается коэффициента за безаварийную езду.

Этот коэффициент называется "бонус-малус". Если водитель не попадал в аварии, то коэффициент сокращается на 5 процентов в год. Если страховщику пришлось за водителя платить, коэффициент значительно вырастает.

Резко увеличивается и стоимость полиса. Теперь этот коэффициент установят для каждого автовладельца раз в год, и он станет единым.

До сих пор у водителя могло быть несколько коэффициентов. Например, у него есть свой автомобиль, застрахованный по ОСАГО, а также он вписан в другие полисы автогражданки. Сколько полисов - столько коэффициентов.

Это приводило к спорам со страховщиками и иногда необоснованным завышениям стоимости полиса. Теперь, когда коэффициент один, ошибок и злоупотреблений станет меньше.

Также с 1 апреля произведена "амнистия" по этому коэффициенту. Автовладельцам, у которых несколько значений бонус-малуса, будет присвоен наименьший из них. В результате определение коэффициента станет более прозрачным для автовладельцев, считают в Российском союзе автостраховщиков.

Для юридических лиц этот коэффициент будет присваиваться один на весь автопарк. Сейчас он свой для каждой машины. Что также приводит к путанице, а зачастую и к мошенничеству владельцев автопарка.

Также история водителя теперь обнуляться не будет. То есть присвоенный коэффициент сохранится за водителем, даже если он год не покупал полис. До сих пор, если водитель, например, год управлял автомобилем с открытым полисом ОСАГО, то есть без ограничения количества допущенных к управлению, его история сгорала. И при покупке нового полиса коэффициент его снова равнялся единице.

Этим пользовались те, кто часто попадал в аварии по своей вине. Это была такая дырка для недобросовестных автовладельцев, которые таким образом снижали для себя стоимость полиса. В результате наказующее воздействие коэффициента бонус-малус было минимальным.

Выгоднее станет оформлять ОСАГО на себя. Появится возможность после того, как из-за аварии цена полиса взлетела, постепенно её снизить.

А со 2 апреля изменена работа систем "Е-гарант" и "Единый агент". До сих пор, если автовладелец не мог купить полис напрямую у страховщика, то через электронную систему Российского союза автостраховщиков ему оформлялся полис с компанией по случайному выбору электроники. Это могла быть совершенно неизвестная компания.

Теперь же автовладельцу будет предложен выбор из нескольких компаний. А в какой из них он купит полис - это будет его собственный выбор.

Банки будут тщательнее проверять заёмщиков

Банкиры в целом будут более разборчивы при выдаче потребительских кредитов, и те заёмщики, у кого официальные доходы не велики или уже есть кредиты, либо чья кредитная история подпорчена, могут чаще сталкиваться с отказом или более высокой ставкой.

Чтобы ограничить бум потребительского кредитования, Банк России решил с 1 апреля на 30 процентных пунктов увеличить надбавки к коэффициентам риска, используемые для расчёта достаточности капитала банков. Это не коснётся только кредитов с полной стоимостью менее 10 процентов, но их доля не превышает одного процента.

ЦБ предпринимает подобные меры с 2017 года. В прошлом году он дважды (1 мая и 1 сентября) пересматривал шкалу коэффициентов риска, но портфель потребкредитов показал максимальный рост за последние три года (годовой прирост превысил 20 процентов).

Апрельское повышение риск-весов на фоне роста ставок несколько охладит рынок, замедлив рост портфеля необеспеченных кредитов до 15 процентов, ожидают эксперты. Банки заблаговременно адаптировали свои подходы к отбору розничных заёмщиков, и, вероятнее всего, просадки по выдачам в апреле не стоит ожидать.

Также не исключается, что ЦБ может начать обсуждение с рынком новых регуляторных инициатив, призванных ограничить темпы потребкредитования. Из заявления совета директоров ЦБ в начале марта следует, что в случае сохранения "избыточных" темпов он может дополнительно увеличить надбавки по потребкредитам, которые выдаются наиболее закредитованным заёмщикам.

Однако этот механизм заработает не ранее 1 октября, когда у кредиторов появится обязанность рассчитывать по формуле ЦБ показатель долговой нагрузки (PTI, отношение выплат по всем кредитам к доходам) каждого заёмщика. В случае усиления регулятивного давления темпы прироста портфеля потребкредитов могут снизиться до 12 процентов.

За 2018 год граждане взяли потребкредиты на 2,8 триллиона рублей, а в докризисный 2014 год - на треть меньше. Более настораживающим является рост среднего потребкредита почти на 40 процентов, до более чем 180 тысяч рублей к концу 2018 года, по отдельным банкам и сегментам этот показатель достиг 700 тысяч. На фоне стагнации доходов средний потребитель может направлять на обслуживание обязательств половину и даже более заработка.

ЦБ это хочет предотвратить. В последние пару лет, несмотря на бум кредитования, долговая нагрузка немного снизилась (средневзвешенное значение PTI в 2017 году - 42 процента, в 2018 году - 41 процент) благодаря сравнительно высоким требованиям банков к платёжеспособности клиентов и падению ставок, но с конца прошлого года ставки, напротив, растут.

Как полагают эксперты, долговая нагрузка на заёмщиков теперь несколько вырастет, но это не будет критичным, поскольку резкого и значительного скачка ставок не было.


("Российская газета").



ТАКЖЕ В НОМЕРЕ:
ПОЗДРАВЛЯЕМ С НАГРАДОЙ!
Президент России наградил красноярца за многолетнюю изобретательскую деятельность.

КОРОТКО
Министром экологии и природных ресурсов Красноярского края назначен 43-летний экс-мэр Зеленогорска, бывший начальник регионального штаба студенческих отрядов Павел Корчашкин. Вчера он приступил к работе, сменив на этом посту Владимира Часовитина, подавшего в отставку в начале года.








Архив

Гидрометцентр России



Rambler's Top100







© 2000 Красноярский рабочий

in.Form handwork