КАК ТЯЖЕЛЕЛ КРЕДИТНЫЙ ПОРТФЕЛЬ

- Надежда Михайловна, что представляет собой сегодня Красноярский филиал "Россельхозбанка"?

- Количество наших постоянных клиентов варьируется. Сегодня их у нас более 1320. Поэтому вполне можно сказать, что "Россельхозбанк" уже занял заметное место на краевом рынке банковских услуг. Во многом это произошло благодаря реализации приоритетного национального проекта развития АПК. Как известно, с 2008 года нацпроект трансформировался в государственную программу развития сельского хозяйства и регулирования рынков сельскохозяйственной продукции, сырья и продовольствия на 2008-2012 годы, в рамках реализации которой мы предлагаем большинство прежних кредитных продуктов и новые интересные программы кредитования.

Наш филиал был образован в 2001 году. И за этот в общем-то не очень продолжительный период времени мы сумели солидно нарастить свой кредитный портфель и существенно расширить филиальную сеть. Помимо регионального филиала в Красноярске у нас сегодня 24 дополнительных офиса во всех экономически развитых районах края, включая основные города и посёлки.

Кроме того, мы ещё предоставляем свои банковские продукты через сотрудников по трудовым договорам. Дело в том, что всё-таки далеко не везде целесообразно открытие дополнительных офисов, которые не так-то просто окупаются. В таких случаях мы привлекаем к сотрудничеству по трудовым соглашениям представителей малого бизнеса для продвижения наших банковских продуктов. В основном это касается владельцев личных подсобных и крестьянско-фермерских хозяйств.

БОРЬБА ЗА КЛИЕНТА - ДЕЛО ТОНКОЕ

- А какие именно банковские продукты вы продвигаете?

- У нас очень широкий продуктовый ряд - как для юридических лиц, так и для физических. Понятно, что крупные клиенты уже находятся в поле зрения тех банков, которые давно работают в крае. Но любой клиент ищет, где ему лучше, где ему предлагают более выгодные условия кредитования. Если наш кредитный портфель принять за 100 процентов, то 70 процентов кредитов было выдано на долгосрочной основе, а 30 - на краткосрочной. Вот в том числе и поэтому, наверное, мы и интересны нашим клиентам.

В первую очередь мы привлекали дополнительных клиентов за счёт внедрения программ по приобретению техники. Ни для кого не секрет, что наши сельхозтоваропроизводители сегодня имеют низколиквидные активы. Залоговую массу для получения кредита им зачастую набрать сложно. А тот залог, который у них есть, нередко не удовлетворяет банк. Поэтому мы и предложили нашим потенциальным клиентам специально разработанные программы.

К примеру, покупает человек комбайн или трактор, прицепную технику, доильное оборудование или оборудование для содержания крупного рогатого скота или птицы. Так вот, если клиент берёт комбайн, то соблюдается такое соотношение: 10 процентов средств он платит сам, а на 90 процентов мы даём ему кредит. И всю технику, которую он приобретает, берём в качестве залога за 100 процентов, без понижающего коэффициента. Причём если человек не в состоянии набрать даже и 10 процентов стоимости покупаемой техники в виде собственного аванса, мы на тех же условиях можем выдать ему и эти 10 процентов аванса, но под залог имущества, имеющегося у клиента. Согласитесь, что на 10 процентов стоимости залог найти проще, чем на все 100.

Это касается крупной техники. А если говорить о прицепной, то в этом случае соотношение иное - 30 процентов аванса самого клиента на 70 процентов банковского кредита. Условия те же: 100 процентов стоимости этой техники оформляется банком в качестве залога.

Кроме того, в банке аккредитовано много фирм. Около 15 дилеров работают с поставщиками сельхозтехники. Речь идёт о таких солидных организациях, как "Назаровоагроснаб", "Канскагросельхозтехника", "Красноярскагроснаб" и других, занимающихся продажей техники в крае.

Аналогичная программа разработана и по кредитованию покупки племенных животных. В связи с этим при нашем банке аккредитован целый ряд племхозяйств. Смысл в том, что аккредитация позволяет принимать в качестве залога племенных животных, приобретаемых хозяйствами. И в случае с техникой, и в случае с племенным молодняком наши программы являются существенным подспорьем для сельхозпредприятий.

- А как обстоят дела с краткосрочным кредитованием?

- Для этих целей у нас также разработаны эффективные программы, связанные с приобретением запчастей, ГСМ, семян, удобрений, ядохимикатов. Спектр целей здесь очень широкий.

ГОСУДАРСТВО ЛИЦОМ К СЕЛУ

- "Россельхозбанк" принадлежит государству, что является дополнительной гарантией его стабильности и надёжности в глазах клиентов. В этом смысле интересна ваша оценка того, как изменялись в последние годы взаимоотношения государства и сельхозтоваропроизводителей?

- Как бы там ни было, но факты показывают, что год от года внимание государства к сельскому хозяйству возрастает. К примеру, в 2006 году возмещение ставки рефинансирования было в объёме двух третей. А сегодня, в 2008 году, в случае возмещения двух третей ставки рефинансирования из краевого бюджета одна треть её возмещается из федерального бюджета.

Что же касается покупки техники, то и здесь тоже власть пошла навстречу сельчанам. Расходы на приобретение энерго- и ресурсосберегающей техники в 2008 году субсидируются на 50 процентов стоимости техники. Таким образом, государство достаточно существенно поддерживает сельхозтоваропроизводителей.

В СОЮЗЕ С МЕСТНОЙ ВЛАСТЬЮ

- Как выстраиваются у банка отношения с районными администрациями? И прежде всего в плане кредитования личных подсобных хозяйств населения?

- Связи установились неплохие. Мы заключаем соглашения о сотрудничестве, в которых чётко прописываем взаимные обязательства. И выдача кредитов личным подсобным хозяйствам как раз во многом и зависела от эффективности нашей совместной деятельности с рабочими комиссиями, которые занимались подбором кандидатур потенциальных заёмщиков для банка. Ведь понятно же, что мы, банкиры, сами не слишком хорошо знаем местное население в районах, даже несмотря на наличие там наших дополнительных офисов и операционных касс. Поэтому районные управления сельского хозяйства или рабочие комиссии, создаваемые на базе сельских и поселковых советов, давали нам объективные рекомендации по каждой из кандидатур и предоставляли сведения о доходах претендентов на получение кредита.

- Подобная обстоятельность позволила снизить процент невозврата кредитов?

- Я бы не сказала, что у нас велик этот процент. Позитивно сказалось и применение отлагательных условий. Например, если краткосрочный кредит выдавался сроком на два года, то в течение первого года мы не требовали возврата долга, а составляли график погашения, начиная со второго года. А вот проценты по кредиту заёмщик платил сразу. Так что и в этом случае тоже хорошим подспорьем в уплате процентов и возврате долгов является возмещение ставки кредитования из краевого бюджета.

- Это касается личных подсобных хозяйств. А как развивается кредитование кооперативов?

- Хорошо охвачено и кооперативное движение. Имеются в виду снабженческо-сбытовые кооперативы, которые обслуживают либо несколько личных подсобных хозяйств, либо некое юридическое лицо. Здесь также налицо положительная динамика, наглядно иллюстрирующая растущие показатели привлечения клиентов в наш банк.

БИЗНЕС С ХОРОШИМ ОХВАТОМ

- Дополнительные офисы помогают реально выходить, что называется, на землю, продвигать банковский бизнес непосредственно к клиенту?

- У нас действительно очень хороший охват. Мы работаем и с крупными сельхозтоваропроизводителями, к примеру, в Назаровском, Новосёловском и Ужурском районах - основных житницах края. И средних по размеру сельхозпредприятий среди наших клиентов очень много. Причём именно они зачастую нуждаются в финансовой поддержке больше, чем сильные хозяйства. Перед нами стоит задача помочь компенсировать это сложившееся социально-экономическое неравенство на селе и дать возможность людям получить работу и обеспечивать достойную жизнь себе и своим семьям. Так что чем активнее будут продвигаться наши банковские продукты, чем привлекательнее будут они для сельского населения, тем скорее будет подниматься и уровень жизни на селе.

- А какие новые виды кредитов появились в последнее время в продуктовой линейке вашего банка?

- Мы сегодня выдаём кредиты и тем сельчанам, которые не связаны с сельским хозяйством, а занимаются, к примеру, промыслами, ремёслами, сбором дикоросов. Могут получить кредиты и те, кто всерьёз намерен заниматься развитием туризма в сельской местности. Предлагаем мы сельчанам и образовательные кредиты. Причём во время учёбы заёмщик его не гасит, а уже по окончании вуза выстраивается график выплат. Проценты-то гасить проще, чем само тело кредита. Так что, исходя из возникающих у сельчан потребностей, наша продуктовая линейка постоянно пересматривается. Этой гибкой и дифференцированной кредитной политики наш банк будет системно придерживаться и впредь.

* * *

Генеральная лицензия ЦБ РФ N 3349.

* * *

На правах рекламы