Но помимо радости от покупки в кредит долгожданного имущества возникает ещё и необходимость возврата заёмных средств. Чаще всего клиенты кредитных организаций оценивают свои возможности, и проблем с погашением кредита не возникает. Однако есть и те категории, которые, во-первых, предоставляют банку неверные данные о своих доходах или расходах, а во-вторых, берут кредит лишь с целью обогащения, что приводит к невозвращению банку заёмных средств.

Для того чтобы понять, как кредитные организации борются с неплательщиками, редакция газеты обратилась за комментариями в одну из старейших отечественных финансовых структур - Сбербанк России. На наши вопросы отвечает заместитель председателя Восточно-Сибирского банка Сбербанка России Октябрина Латыпова.

- Октябрина Фёдоровна, как банк борется с недобросовестными заёмщиками в настоящее время?

- На сегодняшний момент доля Восточно-Сибирского банка Сбербанка России на региональном рынке кредитования частных клиентов составляет 45,4% (по данным Бюллетеня банковской статистики ЦБ РФ на 1.10.2007). Активная инвестиционная политика банка направлена на увеличение объёмов кредитования. И в результате особую актуальность для банка приобретает вопрос защиты финансовых средств, передаваемых заёмщику в виде кредита, своевременного возврата этих средств для бесперебойной работы и обеспечения интересов как вкладчиков банка, чьи личные сбережения являются одной из составляющих банковского кредита, так и потенциальных заёмщиков. Стоит отметить, что, к сожалению, среди заёмщиков встречаются граждане, для которых получение денег взаймы является не решением текущих вопросов финансирования каких-либо крупных покупок, а средством быстрого обогащения. В связи с тем что такого рода кредиты оформляются, как правило, на третьих лиц путём обмана и злоупотребления доверием, потенциальные риски несёт не только банк. В круг потерпевших попадают также те лица, которые приняли на себя обязательства перед банком по возврату кредита. Одной из эффективных мер борьбы с такого рода преступлениями, а также другими злоупотреблениями при получении кредитов всегда было привлечение виновных лиц к уголовной ответственности: неотвратимость наказания, особенно такой меры, как лишение свободы, всегда несла в себе не только определённую превентивную функцию, но и способствовала восстановлению социальной справедливости, что немаловажно. Кроме того, в соответствии с уголовно-процессуальным законодательством потерпевшие от совершённого преступления признаются гражданскими истцами. Это означает, что одновременно с уголовным делом и вынесением приговора суд рассматривает вопрос не только об изоляции преступника от общества, но и о фактическом возмещении вреда, причинённого преступлением.

- Каким образом выстраивается работа банка и правоохранительных органов?

- До недавнего времени при совершении противоправных деяний в отношении банка со стороны недобросовестных клиентов банк, руководствуясь нормами уголовного и уголовно-процессуального законодательства, обращался в правоохранительные органы с заявлениями о возбуждении уголовных дел. В большинстве случаев заявления подавались уже по фактам совершения мошеннических действий при получении кредитов физическими лицами, а также по фактам предоставления в банк фиктивных документов.

В связи с отсутствием сложившейся судебной практики по данной категории дел зачастую проверка заявлений банка органами внутренних дел не приводила к возбуждению уголовных дел, вынесению судебных приговоров. На таком положении вещей сказывалось и отсутствие разъяснений, методических рекомендаций по специфическим условиям совершения мошенничества при получении кредита, которые могли бы быть совместно выработаны органами милиции и кредитными учреждениями.

В связи с вышеуказанными обстоятельствами, а также принимая во внимание увеличение в последнее время количества противоправных деяний в финансово-кредитной сфере, банк выступил с инициативой заключения с ГУВД по Красноярскому краю соглашения о сотрудничестве.

- Что нового во взаимодействии банка и правоохранительных органов принесёт заключение соглашения?

- Основной целью соглашения является проведение совместных мероприятий, направленных на своевременное выявление и предотвращение преступлений в кредитно-финансовой сфере на территории края. Для этой цели между банком и ГУВД организован обмен информацией по вопросам, связанным с предотвращением и выявлением преступлений в кредитно-финансовой сфере, поддержанием стабильности банковской системы, защитой интересов вкладчиков, противодействием легализации (отмыванию) доходов, полученных преступным путём, и финансированием терроризма. В рамках соглашения предусмотрено проведение совместных семинаров по вопросам практического применения норм уголовного законодательства, предусматривающих ответственность за преступления против собственности и преступления в сфере экономической деятельности, а также оговорена возможность организации любых мероприятий, направленных на усиление борьбы с вышеуказанной категорией преступлений.

Интересно также отметить, что в рамках реализации соглашения достигнута предварительная договорённость о проведении в феврале 2008 года на базе банка круглого стола на тему "Некоторые вопросы практического применения норм уголовного и уголовно-процессуального законодательства в области защиты от преступных посягательств в кредитно-финансовой сфере". Планируется, что в проведении этого мероприятия примут участие представители юридической службы банка, сотрудники ГУВД по краю, а также представители других заинтересованных учреждений.

- Есть ли примеры привлечения к уголовной ответственности недобросовестных заёмщиков?

- За 2005-2007 годы Восточно-Сибирским банком Сбербанка России был подан ряд заявлений в правоохранительные органы по фактам мошенничества и подделки документов, являющихся основанием для выдачи кредитов. Уголовные дела, возбуждённые по заявлениям банка, были доведены до суда. Только на территории края и Хакасии было вынесено более десятка приговоров. Лицам, виновным в совершении преступлений, были назначены реальные сроки отбывания наказания, связанные с изоляцией от общества. Причём сроки лишения свободы назначались не только лицам, виновным в хищении сумм в особо крупных размерах, но и тем, кто причинил сравнительно небольшой ущерб банку и гражданам. Таким образом, можно сказать, что, несмотря на относительную новизну для правоохранительных органов таких способов совершения мошеннических действий, как получение оформленных на третьих лиц кредитов в банках, уже достигнуты положительные результаты. Мы рассчитываем, что совместные действия банков и правоохранительных органов, в том числе путём своевременного обнаружения преступных посягательств и неотвратимого наказания за совершённые преступления, поставят непреодолимый заслон на пути "кредитных" мошенников.